V minulém díle jsme společně nahlédli do světa spoření a bezrizikového zhodnocení prostředků formou úrokové sazby. Dnes si náš katalog doplníme o produkty, u kterých do hry vstupují i pravidelné příspěvky v absolutní hodnotě. Příspěvky tohoto typu obvykle poskytuje stát, tak aby nás motivoval k využívání konkrétních spořících produktů. Konkrétně si tedy v dnešním díle rozebereme Stavební spoření a Penzijní připojištění neboli takzvané Důchodové spoření.
V České republice, ale například i Německu nebo Rakousku se jedná o velice oblíbený a díky tomu i rozšíření spořící produkt, který je mezi lidmi dokonce často zaměňován za investici. Jsou to totiž nástroje, které jsou úzce navázány na, u nás tak stabilní a důvěryhodné, bankovní domy.
Lidé tedy často přehlížejí důležité vlastnosti, jako jsou poplatky, nízká likvidita, dlouhý investiční horizont a nízká úroková míra související se zázrakem, kterým je složené úročení, o tom ale opět někdy později. Je nutné podotknout, že k této problematice má co říci silná bankovní lobby, která rozhodně nevidí ráda jakékoliv omezení státní podpory. Státní podpora je totiž asi to jediné, co drží tyto produkty nad vodou. Proto se budeme společně zabývat zejména tímto faktorem.
1. Stavební spoření
Státní příspěvek až za rok. To je stavební spoření. Úroková míra se pohybuje okolo 1 % za rok, tedy nic závratného. Často právě úrok je nekompromisně zkonzumován poplatky bank, pro které je to samozřejmě velice výhodný byznys. O zhodnocení klientových peněz se postará státní rozpočet a banka získá zajímavý a stabilní příjem. Nebudeme do toho ale raději dále zabředávat. Nutno říct, že i přes výše zmíněné kontroverze by se dalo mluvit o zajímavém konzervativním doplňku portfolia ve stylu dlouhodobějšího termínovaného vkladu. Další výhodou je pak možnost snížení výše daně z příjmu, což je při investici trochy času do daňového přiznání v podstatě další zhodnocení. Poslední výhodou, o které se tu zmíníme je možnost čerpání speciálních úvěrů například na rekonstrukci nemovitosti. Tématu daní bychom se také mohli hlouběji pověnovat. Naším tipem v této oblasti je pak stavební spoření
2. Důchodové spoření – Penzijní připojištění
Úvodem nutno zmínit, že se jedná o opravdu specifický a specializovaný způsob spoření na důchod. Důchodové připojištění v sobě kombinuje výhody investičních fondů, státně podporovaného spoření a také nevýhodu velice nízké likvidnosti. Peníze na tento typ produktu zasíláme měsíčně, čerpáme státní příspěvek až 230 Kč při měsíční investici 1 000 Kč a dále pak až 24 000 Kč ročně, jako slevu na dani z příjmu u vyšších investic. Tyto finanční prostředky jsou následně zhodnocovány v rámci fondů, rozdělených do kategorii. Vzhledem ke komplexnosti tohoto typu spoření se na něho ještě někdy detailněji podíváme.
